点对点发送“积分券”推高利率、异地揽储边界模糊 江西裕民银行缘何踩线营销？

本文转自：北京商报

为了避免银行竞相抬高负债端成本，大打价格战，监管早已"叫停"了高息揽储行为，即便如此，仍有一些银行采用"积分券""积分奖励"的方式变相推高存款利息揽客。北京商报记者近日调查发现，江西裕民银行针对用户点对点推出了"积分券"活动，使用"积分券"之后，原本利率只有1.85%-2.25%的存款产品最高利率可达到4.3%。除此之外，在监管限制地方银行、部分民营银行通过互联网异地揽存后，江西裕民银行的多款存款产品依旧可以通过异地手机号、身份信息进行注册、存款等业务。

"隐身"的存款积分券

在"智能存款""靠档计息"创新产品下架以及互联网存款外部渠道被封堵的情况下，民营银行的揽储越发艰难。为了缓解存款流失风险，有一些民营银行将揽储行为转向了"地下"，点对点针对用户推出了"积分券"活动。

近日，江西裕民银行针对用户推出了多款存款"积分券"，这些"积分券"并不是由该行手机银行App直接送出，而是由江西裕民银行的财富顾问点对点向用户发放，或者由用户主动致电该行客服人员进行登记领取。

北京商报记者以用户身份致电江西裕民银行客服人员并向该行客服人员表达了想要领取"积分券"的需求，该行客服人员表示"目前客服中心查询不到‘积分券’相关资料，如果需要可以记录信息，稍后有存款专员对接"。

在咨询后不久，北京商报记者就接到了江西裕民银行财富顾问回拨的电话，这位财富顾问介绍称，"目前我行的存款活动还在继续，我将会给您赠送‘积分券’，用券后，3个月存款产品利率可以达到3.9%、6个月存款产品利率可以达到4.1%，1年存款产品利率可以达到4.3%，以上各个产品均属于银行存款，保本保息，起存金额50元。"

江西裕民银行财富顾问向用户发送的积分券

在北京商报记者向财富顾问提供了注册江西裕民银行App时预留的电话号码后，记者收到了多张存款"积分券"，以该行推出的1年期存款产品为例，原先1年期存款利率为2.25%，若存入20万元，到期后用户可以获取4500元利息，使用"积分券"后，该产品利率变为（1年期存款利率2.25%+存款积分券2.05%），存款利率达到4.3%，用户可以额外获得4100元利息。

江西裕民银行存款产品使用积分券后的利息情况

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受北京商报记者采访时表示，存款积分券的实际功能是提高了存款利率，本质上已经属于银行支付利息的组成部分，如果叠加"积分券"的利息后超过了规定的揽储水平上限，则亦可以视作高息揽储。

资深银行业分析人士王剑辉分析称，此类送"积分券"的行为属于变相增加用户的利息，也就是间接的高息揽储，并且直接涉及利息的增长。

异地营销边界依旧模糊

2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

而多数民营银行也受到相关政策的限制。根据北京商报记者此前从业内知情人士处获得的信息，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家获得可以异地展业的互联网资质，其余民营银行归属于地方监管部门管辖。一位获得异地展业互联网资质的民营银行人士指出，"目前只有这4家银行有全国展业的资质，未来监管整体放开的可能性不大。"

不过在调查过程中，江西裕民银行的多款存款产品依旧可以通过异地手机号、身份信息进行购买。

江西裕民银行App页面提示内容

北京商报记者实测后发现，用户在购买产品的过程中，江西裕民银行手机银行App会弹出提示提醒用户"您是否属于在江西生活或工作的中国居民"，当点击"是"后，便可以顺利购买到产品，当点击"否"则不能购买产品。

在点击"是"后，北京商报记者顺利购买了该行存款产品，而记者不在江西裕民银行归属地，使用的手机号、身份信息也非江西裕民银行所在区域。

北京商报记者随即又邀请了多位手机号、身份信息也非江西裕民银行所在区域的用户注册并购买产品，在注册过程中，江西裕民银行并未向异地用户做出提示，用户只要在该行注册的电子账户进行充值后便可以直接购买存款产品。在购买产品的过程中，用户同样也要选择是否属于在江西生活或工作的中国居民。

从实测结果来看，如果异地用户不如实填写所在居住地信息，也依旧可以买到存款产品。对此，江西裕民银行财富顾问解释，"这些产品属于银行存款，都是保本保息并且50万元以内本息包赔。"当北京商报记者进一步询问，是否全国各地用户都可以购买该行存款产品时，这位财富顾问给予了肯定的回应。

由于异地存款稳定性差、局部流动性风险容易向外传染，不利于整体金融系统稳定等，监管部门已明确表态，禁止未有资质的银行通过各种渠道开办异地存款。资深金融监管政策专家周毅钦认为，目前互联网技术发展迅速，通过定位技术，银行比较容易确定储户开立账户时的地理位置，可对是否异地开户进行有效管控。被限制异地揽储的银行应利用好移动互联网的定位功能，将远程开立账户的权限限制在设有实体营业网点的地市。如果由于技术不支持，无法做到根据地理位置授权，则应暂缓远程开立账户的服务，待技术成熟后再提供相关服务。

周毅钦进一步指出，央行已经于2021年一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），像这样的违规行为一旦计入MPA考核结果，对银行来说是得不偿失。

"一方面，中小银行有异地展业的需求，想要跨地区开展业务。但另一方面，当前对于异地揽储的定义还存在不够明确的状况，或者说对于异地揽储缺乏监管措施。App弹窗设置多是形式，并没有实质意义，同时，针对地方性银行违规异地揽储具体应该承担的责任当前也并不明确。"盘和林说道。

应聚焦本地区资源深耕细作

江西裕民银行作为江西省第1家、全国第18家民营银行，于2019年5月20日获银保监会批准筹建，2019年9月27日获中国银保监会江西监管局批准开业，注册资本20亿元。

从业绩经营状况来看，目前江西裕民银行并未在官方渠道公布2021年业绩经营数据，根据2020年年报数据显示，截至2020年末，江西裕民银行资产总额123.13亿元，较年初增加62.07亿元，增幅101.64%；其中，各项贷款余额76.97亿元，较年初增加47.42亿元，增幅160.46%。负债总额104.89亿元，较年初增加62.90亿元，增幅149.82%。

盈利能力方面，2020年江西裕民银行实现营业收入1.87亿元，营业亏损1.07亿元；拨备前利润1573.53万元，净亏损8157.87万元。

对江西裕民银行来说，如何提升盈利能力，拓宽资本渠道成为需要突破的难题。正如盘和林所言，江西裕民银行未来还是要拓展资本来源，比如，考虑通过发债的方式来获取资金，在银行业同业中去获取更多流动性。

王剑辉进一步指出，民营银行应该把更多精力放在本地区资源的深耕细作上，例如，开发符合地方资源特征、符合地方资源秉性的客户，形成自身独特的业务模式。此外，加强科技方面的投入，尽量通过科技投入现代化的新型商业模式降低营业成本。

根据江西裕民银行在官网发布的信息，目前，该行与各国有商业银行、股份制商业银行、城市（农村）商业银行、民营银行、消费金融公司、金融科技公司等众多机构开展了广泛合作，在供应链金融、"三农"金融、消费金融等普惠金融领域开展了积极创新和探索。

针对点对点发送存款积分券、异地用户认可顺利存款、如何提升盈利能力等问题，北京商报记者致电江西裕民银行并向该行发送采访提纲，该行客服人员表示，会将相关信息记录下来并反馈至业务部门，但截至发稿，尚未收到回复。

北京商报记者宋亦桐